NISAを始めようと調べているんだけど、「先に生活防衛資金を確保して」って言葉が気になって。3ヶ月分って書いてる記事もあれば6ヶ月分って書いてる記事もあって、結局自分の場合いくら貯めたら投資に踏み出していいのかが決めきれなくて。
生活防衛資金って、投資に使えないお金じゃないにゃ。投資を怖がらずに続けるための「盾」にゃよ。盾を先に作るから、安心して攻め続けられるにゃ。
私も同じ状態でした。記事によって書いてある数字が違うし、自分の収支にどう当てはめたらいいかもわからなかった。だから今回は、私が実際にどう考えて、何を根拠に6ヶ月分（約60万円）に決めたか、そのプロセスを正直に書きます。
決め方の手順と実例、どっちも出てくるにゃ。読み進めるにゃよ。
📋 この記事でわかること
- 生活防衛資金が「なぜ投資前に必要なのか」その本当の理由
- 3ヶ月分か6ヶ月分か、自分の状況で判断する計算の手順と世帯別シミュレーション
- 私（ヒイラギ）が6ヶ月分（約60万円）に決めた理由と判断プロセス
- 怖くても投資を始めた理由（2度の失敗体験から学んだこと）
- 月3万円×20ヶ月で60万円を達成した逆算の実例
📌 結論：生活防衛資金は「生活費の3〜6ヶ月分」が目安
先に結論をお伝えします。
生活防衛資金の目安は、生活費の3〜6ヶ月分です。会社員なら3〜6ヶ月、フリーランスなら6〜12ヶ月を目安に考えると良いと私は考えています。
私は生活費6ヶ月分（約60万円）を目標に設定しました。月3万円の先取り貯金で、20ヶ月かけて達成しています。保管場所は住信SBIネット銀行の目的別口座。生活費の口座とは完全に分けて管理したことで、手をつけずに積み上げることができました。
「3ヶ月か6ヶ月か」の判断プロセス、投資を始めた実際のきっかけ、積み上げ方の手順は、以下で順番に説明します。
📌 生活防衛資金とは何か・なぜ投資前に確保すべきか
✅ 「守りのお金」とは何か
生活防衛資金とは、急な収入の途絶や予期しない出費に備えて、すぐに使える状態で手元に置いておくお金のことです。
証券口座には入れません。投資には使いません。定期預金でもなく、普通預金または高利率のネット銀行の口座に置いておくことが基本です。
私がこの考え方を知ったのは、リベラルアーツ大学（両学長）の動画と朝のライブがきっかけでした。リベ大では「まず守りを固めてから攻める」という順序を一貫して話しており、私もこの考え方を参考にしながら自分の判断を作っていきました。
✅ なぜ投資前に確保すべきか
理由は大きく2つあります。
理由①：急な出費が来たときに投資を崩さなくて済む
冠婚葬祭、医療費、引っ越し、転職期間中の生活費。こうした「予期しない出費」は必ず来ます。そのとき生活防衛資金がなければ、NISAや株を崩すしかなくなります。
NISAの非課税枠は、一度使うと翌年まで復活しません（翌年に限り復活する制度ですが、一度引き出した年の枠は戻りません）。含み損のタイミングで崩せば、損が確定します。これが「防衛資金を先に確保すべき理由」の核心です。
理由②：心理的安心がないと相場が荒れたときに売ってしまう
生活防衛資金がないまま投資を始めると、「もし今この積立金が必要になったら」という不安が常につきまといます。相場が下がった局面で「売った方がいいかもしれない」という気持ちに流されやすくなります。
逆に言えば、生活防衛資金があることで「投資は投資のまま置いておける」という状態を作れます。私の経験から言うと、これが積立を続けるためのいちばん大きな支えだったと感じています。
📌 いくら必要？自分の防衛資金を計算する方法
3ヶ月分か6ヶ月分かって言われてもどっちが自分に合ってるかわからない。結局どっちを目標にすればいいの？
いくら必要かよりも、どうやって決めるかが大事にゃ。「3か6か」は状況で変わるにゃよ。
✅ 「3〜6ヶ月分」という目安はどこから来るのか
「3〜6ヶ月分」という数字は、職を失ったり収入が途絶えた場合に、次の収入源を確保するまでに必要な期間を根拠にしています。
一般的に、転職・再就職には平均で2〜3ヶ月程度かかると言われています。ただしこれは順調な場合で、業種・年齢・スキルによって大きく変わります。
会社員の場合は、失業給付（雇用保険）や社会保険がある分、フリーランスや個人事業主よりも短い期間の防衛資金で補えることが多いと私は考えています。一方、フリーランスは収入が不安定なため、より長い月数を確保することを検討する方が無難です。
✅ 世帯別・職業別シミュレーション
下の表は、月の生活費の目安と必要な防衛資金の目安を世帯・職業タイプ別にまとめたものです。あくまで一般的な目安として参考にしてください。実際にはご自身の家計の実態に合わせて計算することが重要です。
| 世帯・職業タイプ | 月の生活費目安 | 3ヶ月分 | 6ヶ月分 | 推奨月数の目安 |
|---|---|---|---|---|
| 独身・会社員 | 15〜20万円 | 45〜60万円 | 90〜120万円 | 3〜6ヶ月 |
| 独身・フリーランス | 15〜25万円 | 45〜75万円 | 90〜150万円 | 6〜12ヶ月 |
| 夫婦2人（共働き） | 25〜35万円 | 75〜105万円 | 150〜210万円 | 3〜6ヶ月 |
| 夫婦＋子ども（1人） | 30〜40万円 | 90〜120万円 | 180〜240万円 | 6ヶ月以上 |
※上記の月の生活費・目安金額はあくまで一般的な参考値です。ご自身の実際の支出に合わせて計算してください。
✅ 私（ヒイラギ）が6ヶ月分に決めた理由と判断プロセス
正直に書きます。最初は「本当は1年分が理想だろう」と思っていました。
でも実際に計算してみると、1年分を積み立てるとなると私の当時の状況では40ヶ月近くかかる試算でした。それだけの期間、投資を一切始めずに待つのが良いのか、という疑問が生まれました。
そこで私が出した答えが「1年経たずに無収入状態になっても、なんとかできるという決意の証として6ヶ月」です。
会社員として勤務しているかぎり、失業した場合には雇用保険の失業給付が受けられます（受給期間・金額は状況によります）。また、転職市場のことをある程度理解している状況であれば、半年あれば次の収入源を確保できる可能性が高いと判断しました。
リベシティのコミュニティでも「6ヶ月が現実的で継続しやすい目標」という声が多かったことも、後押しになっています。
「3ヶ月か6ヶ月か」に迷ったら、次の問いを自分に問いかけてみてください。
- 職を失った場合、3ヶ月以内に次の収入を確保できる自信があるか
- 家族や依存する人がいて、急な出費リスクが高いか
- 収入が安定している会社員か、変動しやすい立場か
会社員で収入が安定していて、転職経験があるなら3ヶ月分からスタートしても良いかもしれません。不安が大きいなら6ヶ月分を目標にするのが、長く積み立てを続けやすいと私は考えています。
📌 先に貯めてから投資すべき？並行でいい？
生活防衛資金が貯まってもやっぱり怖くて投資できないんだよね。「今買うと高値かもしれない」って思うとなかなか踏み出せなくて。
怖いのは普通にゃ。でも怖いまま行動した人だけが、時間を味方につけられるにゃよ。
✅ 結論：先に生活防衛資金を確保してから投資がおすすめ（私の場合）
私の考えでは、先に生活防衛資金を確保してから投資に進む方が、長く続けやすいと考えています。
並行で進める方法（防衛資金を積みながら少額で投資も始める）を選ぶ方もいます。「時間を無駄にしたくない」という気持ちはわかります。ただ、生活防衛資金がない状態で急な出費が来ると、積み立て中の投資を崩さなければならなくなるリスクがあります。
また、心理的な余裕という点でも差が出ます。相場が下がったとき、「この投資を売れば生活費の足しにできる」という逃げ道が頭にあると、売ってしまいやすくなります。防衛資金があるから「投資はそのまま置いておける」という状態が、積立を機械的に続けるための土台になります。
✅ 怖くても投資を始めた理由──2度の失敗体験から
正直に話します。私は生活防衛資金を確保した後も、すんなり投資に踏み切れたわけではありませんでした。
最初に踏み出したのは個別株の短期売買でした。結果は2度の失敗です。
1度目：損益を確定させ、1.7万円の損失。
2度目：現在も含み損17万円をホールドしています。買値の半額程度まで下落した状態ですが、倒産リスクは低いと判断して、戒めとして保有を続けています。
（※銘柄名・株数・具体的な株価はここでは記載しません。あくまで私個人の経験として参考にしてください。）
この2度の経験が、私の投資スタイルを変えました。「売買益を追い求めると、素人は損をする確率が大幅に上がる」という結論を、身をもって学んだからです。
だから私は、長期の積立投資（インデックス投資）に切り替えました。売らない。積み続ける。相場を予測しない。この3つを軸にすることで、感情的な判断を減らせると考えています。
リベ大の両学長の動画・朝のライブ・リベシティを通じてこの考え方を深め、「長期積立なら素人でも機械的に続けられる可能性がある」という判断に至りました。
✅ 今でも残る不安と、それでも続ける理由
正直に言うと、今でも不安はあります。
- 「今の株価は2度と来ないかもしれない」
- 「今買うと高値買いかもしれない」
- 「私が設定している年240万円の配当目標に、一生届かないのではないか」
この不安は今も消えていません。
それでも続けている理由は、シンプルに「始めない限り、何も変わらない」という判断だけです。生活防衛資金がある状態なら、積み立てた分を崩す必要がない。だから怖くても、淡々と続けることを選んでいます。
この記事が「完璧な安心感を持ってから始める」ための記事ではなく、「盾を持った状態で一歩踏み出す」ための記事であってほしいと思っています。
📌 生活防衛資金を早く積み上げる方法（月3万円×20ヶ月の実例）
✅ 月3万円×20ヶ月で60万円を達成した逆算の話
私が使ったのは「逆算の発想」です。
目標は60万円（生活費6ヶ月分）。毎月積み立てられる金額を月3万円に設定した場合、60万円÷3万円＝20ヶ月。「20ヶ月やれば達成できる」という見通しを先に持てたことが、続けるうえで大きかったと思います。
「いつ貯まるかわからない」という感覚では続きません。ゴールが見えているから、1ヶ月ごとに「あと○ヶ月」と計算しながら積み上げていけました。
以下に、私が実践した4つのステップをまとめます。
✅ 積み上げる4ステップ
STEP 1｜月の生活費を正確に把握する
生活費が把握できていないと、そもそも目標額が計算できません。まずは食費・家賃・光熱費・通信費・保険・交通費など、毎月かかっている支出を合計してみましょう。
「だいたい15万円くらい」という感覚ではなく、実際に家計簿や銀行の明細から合計してみると、自分の「本当の生活費」が見えてきます。
STEP 2｜先取り貯金で毎月決まった額を積み上げる
給与が入ったら、使う前に先に生活防衛資金用の口座に移します。私の場合は月3万円を先取りしていました。
「残ったら貯める」ではなく「先に移してから生活する」。この順番の差が、貯まるかどうかを分ける大きなポイントです。
STEP 3｜固定費削減で積立額を底上げする
毎月の先取り額を増やすには、固定費の削減が最も効率的です。一度見直せば毎月効き続けるからです。
- スマートフォンの料金プランの見直し（格安SIMへの乗り換え）
- 使っていないサブスクリプションの解約
- 保険の内容の確認と不要な特約の整理
固定費の見直し方については、別記事で詳しく解説しています。
【内部リンク挿入：固定費見直し記事のURL（美俊が後から挿入してください）】
STEP 4｜住信SBIネット銀行の目的別口座で生活費と分離管理する
防衛資金を普通の生活費口座に一緒に入れていると、ついつい使ってしまいがちです。私が解決したのは、住信SBIネット銀行の「目的別口座」機能を使って、完全に分けることでした。
目的別口座は、1つの口座の中に「目的ごとの仕切り」を作れる機能です。「生活防衛資金」という名前をつけた仕切りに積み上げていくことで、視覚的にも「これは使ってはいけないお金」という意識が定着しました。
「使っていいお金」と「使ってはいけないお金」が同じ口座に混在していると、残高を見たときに境界があいまいになります。分離して管理することで、この問題が解消されました。
📌 防衛資金が貯まったら次のステップ
✅ NISAへの橋渡し──「守り」が整ったら「攻め」に進む
生活防衛資金の目標額に達したら、いよいよ積立投資（NISA）への一歩です。
ここまでの準備が整っているからこそ、NISAの評価額が一時的に下がっても崩す必要がありません。「あの60万円があるから大丈夫」という安心感が、長期積立を続けるための土台になります。
NISAの始め方は、以下の記事で口座開設から設定まで順番に解説しています。
✅ 「防衛資金＋積立投資」の土台が、お金の不安を変える
私は今、生活防衛資金（60万円）を確保した上で、NISAの積立を続けています。
相場が荒れた月も、積立額を変えずに続けています。「積立は続けるもの」と割り切れるのは、防衛資金があるからです。「崩してもいいお金を投資している」という感覚ではなく、「最悪崩さなくていいお金を、時間をかけて育てている」という感覚が持てるようになりました。
節約で固定費を削り、先取り貯金で防衛資金を積み上げ、NISAで時間を味方につける。この3つが連動したとき、「お金に選択肢を持てる実感」が少しずつ出てきました。
📌 まとめ
この記事のポイントを3行でまとめます。
- 生活防衛資金は「守りのお金」。投資を崩さず続けるための盾として、先に確保することが大切です。
- 目安は生活費の3〜6ヶ月分。会社員なら3〜6ヶ月、フリーランスなら6〜12ヶ月を目安に。私は6ヶ月分（約60万円）を月3万円×20ヶ月で達成しました。
- 貯まったら次はNISAへ。防衛資金がある安心感が、長期積立を続けるための土台になります。
私も2度の失敗を経験してから、「守りを固めてから攻める」という順番の大切さを実感しました。この記事を読んで「自分の場合はいくら必要か」が少しでも具体的になれば、それがまず一歩だと思います。淡々と積み上げることを、私も続けています。
盾が完成したら、あとは積立という名の矢を淡々と放ち続けるにゃよ。怖さより、続けた時間の方が必ず大きくなるにゃ。
📌 よくある質問
✅ 生活防衛資金は普通預金でいいですか？定期預金の方が良いですか？
基本は普通預金。定期預金は緊急時に不便な場合があります。
生活防衛資金は「急なときにすぐ使えること」が最優先です。定期預金は中途解約に手間と時間がかかる場合があり、緊急時に不便になる可能性があります。
私は住信SBIネット銀行の普通預金（目的別口座）に置いています。一部のネット銀行では普通預金でも比較的高い金利が設定されていることがあります。「すぐ引き出せる＋多少の金利」が確保できる口座を選ぶのが良いと私は考えています。（金利は変動するため、最新の情報を金融機関のサイトでご確認ください。）
✅ 生活防衛資金の積立とNISAを並行でやっても大丈夫ですか？
可能ですが、防衛資金を先に確保する方が心理的安心感を持ちやすい傾向があります。
「少額（月5000〜1万円程度）でNISAを始めながら、防衛資金も積み上げる」という選択をする方もいます。どちらが正解というわけではなく、自分の状況と心理的安心感によって選ぶことが大切だと思います。
ただし、防衛資金がない状態で急な出費が来ると、積立中のNISAを崩さなければならなくなるリスクがあります。私の場合は「先に防衛資金を確保してから投資を本格化させる」方が、長く続けやすいと判断しました。
✅ 目標額に達したら、あとは全額投資に回していいですか？
防衛資金を維持しながら、余剰分を投資に回す考え方が合っていると私は思っています。
防衛資金は「積み立てたら終わり」ではなく、常に一定額を維持し続けることが大切です。急な出費で一部使ってしまったら、その分を補充する意識が必要です。
目標額に達した後は、防衛資金を維持しながら余剰分をNISAや積立投資に充てるのが、私の現在の方針です。「いくらが余剰か」は人によって異なりますが、「生活が成り立ち、防衛資金も守れた上で残る分」を投資に回すという考え方が、長続きしやすいと感じています。
📌 参考文献
- リベラルアーツ大学（両学長）：生活防衛資金・お金の基礎に関する動画・朝のライブ・リベシティ
- 住信SBIネット銀行 公式サイト：目的別口座の機能・金利について
📌 免責事項
本記事は、筆者（ヒイラギ）の個人的な体験・判断をもとにした情報提供を目的としています。記事内の数値・目安・判断プロセスはあくまで個人の事例であり、すべての方に同じ結果・効果をお約束するものではありません。
投資・金融商品に関する最終的なご判断は、ご自身の責任のもとで行ってください。必要に応じて、ファイナンシャルプランナーや金融機関の専門家へのご相談をおすすめします。本記事の内容は、特定の金融商品・サービスの購入・契約を促すものではありません。
制度・金利・法令等は変更される場合があります。最新情報は各公式サイトや所管省庁の発表でご確認ください。
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