iDeCoよりNISAを先にやるべき3つの理由【20代の結論】

　結論から言うと、20代はまずNISAを優先する方が良いでしょう。
理由は「いつでも引き出せる流動性」「制度改悪時に逃げられる安全性」「年間360万円・生涯1,800万円という非課税枠の大きさ」の3つ。
正直、両方やるのが理想とはいえ、使えるお金には限りがあり、無理をしたり優先順位を間違えて後悔したくないですよね。

特に20代は結婚・転職・住宅購入などライフプランが読みにくく、新生活で金銭的な余裕も少ない時期。だからこそ「60歳まで引き出せないお金」を作る前に、考えるべきことがあります。

この記事でわかること

• 20代がNISAを先にやるべき3つの具体的な理由
• NISAとiDeCoの違い（非課税枠・引き出し・節税効果の比較表）
• 2022年に実際に起きたiDeCo改悪の事例と注意点
• iDeCoを「後から」始めるべき人の条件
• よくある質問（年収いくらからiDeCo？併用は？など）

実際にiDeCoとNISAの両方を調べ尽くした上で「NISAを先にやる」という結論を出した理由を、失敗しないための判断基準とあわせてまとめています。

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📌 結論：20代はまずNISAを優先すべき【3つの理由】

20代がNISAとiDeCoのどちらを先にやるべきか？

　結論はNISAを先に満額埋めることを優先した方がいいというのが、両方を徹底的に調べた上での考えです。

理由は大きく3つあります。

1. いつでも引き出せる流動性の高さ（結婚・転職・急な出費に対応できる）
2. 制度が改悪されたときに逃げられる（NISAは現金化で離脱可能）
3. 非課税枠の大きさ（年間360万円・生涯1,800万円で多くの人に十分）

　iDeCoにも「掛金が全額所得控除になる」という大きな節税メリットがあります。ただ、原則60歳まで引き出せないという制約は、ライフイベントが集中する20代にとってリスクが高くなりがちです。特に制度変更を考えると、柔軟に動けるNISAを先に活用する方が合理的だと判断しました。

もちろんiDeCoが向いている人もいます。この記事を読んで、自分のライフプランに合った判断をしてみてください。

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📌 そもそもiDeCoを調べようと思ったきっかけ

iDeCoを意識したのは、職場で共済や給与引き落としの積立を勧められたことがきっかけでした。「せっかくだから、ちゃんと理解してから判断しよう」と思い、NISAも含めて調べ始めた感じです。

調べてみると、iDeCoには「掛金全額が所得控除になり、節税効果が得られる」という魅力がある一方で、制度の複雑さや引き出し制限、受け取り時の税金設計など、知らないと損するポイントが想像以上に多いことがわかりました。実際、最初は「節税できるなら即やるべき」と思っていたのですが、調べるほど「20代の今やるのは早いかも」と考えが変わっていきました。

特に20代は結婚・住宅購入・転職など、お金が必要になるイベントが多い時期。「老後資金の運用」として資金を40年近くロックすることが、本当に合理的かどうかは人によって違います。

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📌 NISAとiDeCoの違いを正直に比較

　まず、両者の基本的な違いを整理しましょう。どちらが「正解」かではなく、それぞれの特徴を理解した上で選ぶことが大事です。一目でわかるよう、主な違いを表にまとめました。

比較項目	新NISA	iDeCo
節税の対象	運用益が非課税	掛金が全額所得控除＋運用益非課税
引き出し	いつでも可能	原則60歳まで不可
年間上限	360万円	14.4万〜81.6万円（区分で異なる）
生涯上限	1,800万円	区分・期間による
口座管理手数料	無料	月171円〜（最低でも年2,052円〜）
向いている人	20代・流動性を確保したい人	高所得・転職リスクが低い人

✅ 新NISAの特徴（非課税枠と自由度が強み）

　新NISA最大の特徴は、売買利益（キャピタルゲイン）や配当金に税金がかからないという点です。通常、投資で得た利益には約20%（20.315%）の税金がかかりますが、NISA口座内ではそれが0円になります。たとえば100万円の利益が出た場合、通常なら約20万円が税金で引かれますが、NISAなら丸ごと手元に残る計算です。

投資上限はつみたて投資枠・成長投資枠あわせて年間360万円、生涯で1,800万円まで。これを超えた分は特定口座での運用になりますが、一般的な20代の資産形成であれば当面は枠内で収まるでしょう。

最大のメリットはいつでも引き出せる流動性の高さです。急にお金が必要になっても、現金化できる。ここがiDeCoと大きく異なるポイントです。

✅ iDeCoの特徴（節税効果が強みだが制約あり）

　iDeCoの最大の強みは、掛金の全額が所得控除になるという節税効果です。例えば会社員（企業年金なし）なら月23,000円まで掛けられ、その全額が課税所得から引かれます。収入が高いほど節税額も大きくなるため、所得が多い人ほど恩恵を受けやすい制度です。

iDeCoの掛金上限は加入者の区分によって異なります。

自営業者（第1号）　　 ：月68,000円
会社員（企業年金なし）：月23,000円
公務員　　　　　　　　：月12,000円
専業主婦・主夫　　　　：月23,000円

運用益も非課税で再投資できるため、長期運用での複利効果は期待できます。企業型DC（企業型確定拠出年金）との併用も条件次第では可能です。

　ただし、原則60歳まで引き出し不可という制約があります。受け取りは60歳〜75歳の間に一時金（一括）または年金（分割）で行います。これがiDeCoの最大のネックです。さらに、口座管理手数料が毎月かかる点も見落とせません。

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📌 理由①：「60歳まで引き出せない」は20代に重すぎるリスク

　今20代なら、受け取りまでおよそ40年あります。40年という期間は、想像以上に長い。その間に制度がどう変わるかは、誰にも予測できません。

NISAであれば、もし制度が改悪されそうになった場合、全員が「発表〜施行」の約1年の間に現金化して逃げることができます。しかしiDeCoはそうはいきません。

iDeCoには引き出し制限があるため、制度変更の発表時点で59歳〜75歳の人しか「逃げる」選択肢がありません。それより若い人は、たとえ不利な条件になるとわかっていても、制度の中に留まるしかないのです。

✅ 実際に起きた「2022年iDeCo改悪」の事例

　これは仮の話ではなく、実際に起きたことです。2022年の税制改正により、会社からの退職金とiDeCoの一時金を近い時期に受け取ると、退職所得控除をフル活用できなくなるケースが増えました。

具体的には、退職所得控除を二重に使わないために空けるべき期間のルール（いわゆる「5年ルール」から「19年ルール」への厳格化）が見直され、想定より多くの税金がかかるケースが増えています。投資時に節税できても、受け取り時に税率が上がっていたら、トータルで損をする可能性があります。

「節税になるからお得」という話だけを聞いてiDeCoを始めると、こういうリスクを見落とすことになります。調べた限りでは、受け取り時の税金設計（出口戦略）まで考えないと、期待していたほど得にならないケースもあるようです。20代でこの先30〜40年分の出口を読み切るのは、正直かなり難しいと感じました。

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📌 理由②：NISAの流動性は「人生の選択肢」を守る

　20代は、結婚・出産・住宅購入など、お金が動くイベントが連続する時期です。そんな中で、まとまった資金を40年ロックするのはリスクが高いと感じる人も多いはずです。

NISAの最大の強みは「いつでも引き出せる」という流動性の高さです。しばらく収入が不安定になっても、NISAを取り崩して生活費に充てることができます。

iDeCoで積立投資を優先してしまうと、手元に残るお金が少なくなりやすく、いざというときの選択肢が狭まります。老後資金の運用も大切ですが、今の自分への投資（スキルアップや経験）と両立できる余裕を持つことも、長い目で見ると同じくらい重要です。

✅ iDeCoの転職時の手続き問題も見落とせない

　売り手市場の20代にとって転職という選択肢は意外と強く、近年よくとられています。
そのため、転職時のiDeCoに関する手続きが地味に面倒というのも無視できません。転職すると、加入区分が変わり掛金上限も変わるため、その都度手続きが必要になります。

手続きを怠ると「運用指図者」という状態になり、掛金を拠出できない期間が発生してしまいます。しかも運用指図者になっても口座管理手数料は引かれ続けるため、放置するほどジワジワ損をします。企業型DCがある会社に転職した場合は、さらに複雑な手続きが必要になるケースも。資産形成の仕組みをシンプルに保ちたい20代には、管理コストが高く感じられるかもしれません。

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📌 理由③：新NISAの非課税枠は「ほとんどの人に十分すぎる」

　新NISAの非課税枠は年間360万円、生涯1,800万円です。これは、多くの20代にとって当面埋めることが難しいほど大きな枠です。たとえば毎月5万円を積み立てても、生涯枠1,800万円を使い切るには30年かかる計算になります。

まずはこのNISAの枠を最大限活用することを優先すれば、税負担を抑えながら老後資金の運用の基盤を作れます。iDeCoの所得控除による節税効果は確かに魅力ですが、NISAでも運用益が非課税になるという節税効果はしっかりあります。

iDeCoが特に有利なのは、所得が高く「掛金全額が所得控除になること」が大きな節税につながる人です。つまり、年収が上がってきた段階でiDeCoを追加する、という判断が合理的なケースが多いと言えます。

✅ iDeCoが向いているのはこんな人

　ここまでNISAを先にやる理由を話してきましたが、iDeCoが有効に機能するケースもあります。公平に紹介しておきます。

　まず、所得が高く税率が高い人ほど、iDeCoの節税効果は大きくなります。所得控除として機能するため、課税所得が高い人ほどメリットが出やすいです。年収600万円以上の方であれば、NISAと並行してiDeCoを活用する価値は十分あります。

　また、公務員や大企業勤務など、転職リスクが低く長期間同じ加入区分でいられる見通しがある人も、iDeCoの恩恵を受けやすいと言えます。「定年まで同じ会社にいる予定」であれば、60歳受け取りのロックアップリスクも読みやすくなります。

　さらに、すでにNISA枠を満額埋めていて、さらに節税しながら老後資金を積み増したい人にも、iDeCoは選択肢になります。iDeCoの手数料は金融機関ごとに異なるため、SBI証券や楽天証券など口座管理手数料が無料（運営管理手数料0円）の金融機関を選ぶのがポイントです。

iDeCoの口座開設については、下記記事をチェック！！

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📌 「制度が改悪されたら？」という不安への答え

　「将来、NISAだって改悪されるかもしれない」という声もあると思います。それは正しい視点です。どんな制度も、将来の変更リスクはゼロではありません。

ただ、NISAとiDeCoの本質的な違いは「施行前に逃げられるかどうか」です。NISAは改悪前に現金化する選択肢が全員に開かれています。一方、iDeCoは発表時に60歳未満の人には逃げる手段がありません。

リスクをゼロにすることはできませんが、「いざとなれば動ける」制度を選ぶことはできます。これが、20代でNISAを優先する大きな理由の一つです。

✅ iDeCoを「将来やる条件」として考えるなら

　調べた結論として、iDeCoを検討し始める目安は「所得が大きく増えたとき」です。節税効果は所得に比例するため、収入が上がるほど掛金の所得控除による恩恵が大きくなります。具体的には、課税所得が増えて所得税率が20%以上になってくる年収帯が、ひとつの目安になります。

　また、NISAを満額埋められる状態になって「さらに節税しながら老後資金を積みたい」という段階に入ったら、iDeCoを追加する選択肢が出てきます。NISA枠を埋めつつ余剰資金でiDeCoに掛ける、という形がバランスの良い資産形成になるでしょう。

今の段階でやりたいことが多く、手元資金の自由度を確保したい20代は、まず積立投資の優先順位をNISAに置いてから、余裕が出たタイミングでiDeCoを検討するのが無理のない進め方です。

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📌 よくある質問（NISAとiDeCo・20代のFAQ）

Q1. 20代でNISAとiDeCoは両方やるべき？

　資金に余裕があれば両方やるのが理想ですが、限られたお金ならNISAを優先するのがおすすめです。NISAは引き出し自由・非課税枠が大きく、特に20代のライフイベントに対応しやすいためです。NISAを無理なく続けられるようになり、さらに節税したい段階でiDeCoを追加すると失敗しにくくなります。

Q2. iDeCoは年収いくらから始めるとお得？

　明確な基準はありませんが、所得控除の恩恵が大きくなる年収500〜600万円以上がひとつの目安です。所得税・住民税の税率が上がるほど、掛金が全額控除になるiDeCoの節税メリットが大きくなります。逆に課税所得が低い20代前半では、節税額が口座管理手数料に見合わないこともあります。

Q3. iDeCoはやめたほうがいい人もいる？

　「数年以内に結婚・住宅購入の予定がある」「転職の可能性が高い」「課税所得が少なく節税メリットが小さい」人は、今すぐ始めるより慎重に検討したほうが無難です。iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、近い将来お金が必要になる人ほど流動性のあるNISAが向いています。

Q4. NISAとiDeCoはどこの証券会社で始めるべき？

　SBI証券・楽天証券・マネックス証券など、口座管理手数料が無料で取扱商品が豊富なネット証券が定番です。特にiDeCoは金融機関によって手数料や商品ラインナップが異なるため、運営管理手数料0円のところを選ぶと長期のコストを抑えられます。

Q5. NISAも将来改悪される可能性はある？

　可能性はゼロではありません。ただしNISAは改悪が発表されても施行前に現金化して離脱できるのに対し、iDeCoは60歳未満だと逃げられません。「いざとなれば動ける」点で、NISAのほうがリスク管理がしやすい制度です。

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📌 まとめ：20代はNISA優先、iDeCoは「条件が揃ってから」

　NISAとiDeCoは、どちらも「老後資金の運用」や「20代の資産形成」に有効な制度です。ただし、20代が限られたお金をどこに優先するかを考えたとき、NISAを先に選ぶ理由は明確にあります。

3つの理由を整理しておきます。

①流動性の高さ：NISAはいつでも引き出せる。転職・結婚・急な出費に対応できる
②制度リスクへの対応力：改悪があってもNISAなら全員が対応できる。iDeCoは60歳未満は逃げられない
③新NISAの非課税枠の大きさ：年間360万・生涯1,800万の枠は、多くの人に十分すぎるほど大きい

iDeCoは「所得が高い人」「転職リスクが低い人」「NISA枠をすでに満額埋めている人」には有効な選択肢です。「iDeCoはダメ」ではなく、自分の年齢・収入・ライフプランを踏まえた上で判断してほしいというのが正直なところです。

「知らないままやる」でも「知らないままやらない」でもなく、ちゃんと理解した上で自分に合った選択をしてみてください。まずは流動性の高いNISAから一歩を踏み出すのが、20代の失敗しない資産形成の王道です。